Préstecs ICO Empreses i Emprenedors 2026: requisits i condicions

El Govern ha retallat un 92% la dotació de la línia ICO MRR Empreses i Emprenedors, finançada amb el Pla de Recuperació: de 8.150 a 600 milions d'euros (tercera addenda al conveni entre el Ministeri d'Economia i l'ICO, BOE de 16 de gener de 2026). Aquesta línia MRR ja ha tancat, però la línia ordinària ICO Empreses i Emprenedors, amb fons propis de l'ICO, continua oberta el 2026. Alhora, s'han llançat dos nous instruments — ICO Creixement i ICO Creixement Exportadors — que moltes pimes encara desconeixen. En aquesta guia repassem totes les línies de préstecs ICO actives, les seves condicions i com integrar-les en l'estratègia financera de la teva empresa.

Préstecs ICO el 2026: què són i per què importen a la teva empresa

L'Institut de Crèdit Oficial (ICO) és una entitat pública adscrita al Ministeri d'Economia que no opera com un banc convencional. No té oficines ni concedeix crèdits directament al públic — excepte en la seva nova línia ICO Creixement —, sinó que canalitza fons a través d'entitats financeres que han subscrit conveni amb l'ICO.

Què significa això a la pràctica? Que l'ICO posa els diners i fixa les condicions màximes (tipus d'interès, termini, carència), però és el teu banc qui analitza la viabilitat de l'operació i qui assumeix el risc d'impagament. Per això, accedir a un préstec ICO exigeix superar tant els requisits del programa com l'anàlisi de risc de l'entitat financera.

La diferència fonamental respecte a una subvenció és que el préstec ICO es retorna. No obstant això, les condicions són significativament més favorables que les de mercat: terminis de fins a 20 anys, fins a 3 anys de carència i tipus bonificats. A més, els préstecs ICO són compatibles amb subvencions, deduccions fiscals i bonificacions a la Seguretat Social, cosa que permet dissenyar una estratègia de finançament integral.

Totes les línies ICO per a empreses: mapa complet 2026

L'ICO ofereix més d'una desena de línies de finançament. Aquestes són les més rellevants per a pimes i autònoms:

ICO Empreses i Emprenedors: la línia principal

És la més coneguda i la que absorbeix la major part de sol·licituds. Finança inversions productives, necessitats de liquiditat, despeses corrents i projectes de digitalització. Les modalitats inclouen préstec, lísing, rènting i línia de crèdit. El client tria entre tipus fix o variable, i l'entitat financera pot aplicar una única comissió d'obertura.

Dada clau: no s'ha de confondre amb la línia ICO MRR Empreses i Emprenedors, finançada amb el Pla de Recuperació, la dotació de la qual es va reduir de 8.150 a 600 milions i que va admetre sol·licituds fins a l'1 de juny i formalitzacions fins al 31 d'agost de 2026. La línia ordinària permet formalitzar operacions durant tot el 2026.

Necessites finançament per a la teva empresa? El nostre equip analitza el teu cas i et recomana la combinació òptima de subvencions, deduccions i finançament. Sol·licita un diagnòstic gratuït.

Com sol·licitar un préstec ICO pas a pas?

El procés varia segons la línia, però per a les línies de mediació (Empreses i Emprenedors, Crèdit Comercial, Internacional) segueix aquests passos:

1. Identifica la línia adequada. Cada línia té un propòsit específic: no facis servir Empreses i Emprenedors si el que necessites és avançar factures d'exportació (per a això hi ha ICO Exportadors).

1. Prepara la documentació. Les entitats financeres demanen habitualment: CIF o DNI, comptes anuals dels dos últims exercicis, declaració de l'Impost de Societats, pla d'inversió o pressupost detallat i certificat d'estar al corrent amb Hisenda i la Seguretat Social.

1. Acudeix a una entitat financera adherida. Pots consultar la llista de bancs amb conveni ICO a ico.es o trucar al 900 121 121 (gratuït). No totes les entitats operen amb totes les línies.

1. Negocia les condicions. L'ICO fixa els tipus màxims, però l'entitat financera pot oferir condicions més favorables. Compara ofertes entre diferents bancs.

1. Formalització i disposició. Un cop aprovada, se signa davant l'entitat i es disposa del capital. A la línia ordinària d'Empreses i Emprenedors, les operacions es poden formalitzar durant tot el 2026.

Requisits generals

• Ser autònom, empresa privada o entitat amb activitat a Espanya
• No figurar en fitxers de morositat (RAI, ASNEF); l'entitat revisarà a més el teu endeutament a la CIRBE del Banc d'Espanya
• Estar al corrent d'obligacions tributàries i amb la Seguretat Social
• Destinar els fons a la finalitat prevista en la línia

Per a les línies de finançament directe (ICO Creixement), la sol·licitud és 100% digital a través del web de l'ICO, sense intermediació bancària. En aquest cas, la pime ha de tenir una antiguitat mínima de 4 anys i, amb caràcter general, els comptes dels dos últims exercicis auditats (l'ICO preveu excepcions, per exemple si l'operació té aval).

ICO Creixement i Creixement Exportadors: les línies que ningú t'explica

ICO Creixement: finançament directe i digital

Llançada el 2025, és la primera línia en què l'ICO finança directament la pime, sense passar per un banc intermediari. Està dissenyada per a empreses que, pel seu caràcter innovador o el seu nivell d'endeutament, troben barreres en la banca tradicional.

Condicions principals:

• Dotació: 1.000 milions d'euros
• Import mínim: 50.000€
• Tipus d'interès: Euríbor a un any + 1,75% amb caràcter general (1,25% o 0,75% si l'operació té aval públic o bancari del 50-70% o del 70-90%)
• Termini: fins a 10 anys amb fins a 2 anys de carència per a inversió; fins a 5 anys amb 1 de carència per a circulant
• Sol·licituds obertes fins al 31 de desembre de 2027
• Procés 100% digital

Aquesta línia resulta especialment interessant per a pimes innovadores amb forta inversió en intangibles. Si la teva empresa té el segell PIME innovadora, ICO Creixement pot complementar les deduccions fiscals per R+D+i amb liquiditat a tipus competitius.

ICO Creixement Exportadors: fins a un 30% a fons perdut

Activada al febrer de 2026 amb 750 milions, aquesta línia es dirigeix a pimes exportadores o importadores afectades per l'entorn aranzelari global. La seva característica diferenciadora és que inclou un tram no reemborsable de fins al 30% del préstec, amb un límit de 200.000€ — cosa que a la pràctica la converteix en una combinació de préstec i subvenció. El termini de sol·licitud va tancar l'1 de juliol de 2026, així que convé estar atent a una possible nova edició.

Requisits específics:

• Pime amb almenys 4 anys d'antiguitat
• Activitat exterior superior al 5% de la xifra de negocis
• Import mínim de 50.000€
• Sol·licituds fins a l'1 de juliol de 2026 (termini tancat)

La teva empresa exporta i necessita finançament? A Tecnocim t'ajudem a combinar ICO Creixement Exportadors amb altres ajuts a la internacionalització. Contacta amb nosaltres.

Préstecs ICO i subvencions: com combinar-los en la teva estratègia financera

Un error freqüent és tractar els préstecs ICO com a alternativa a les subvencions. En realitat, són instruments complementaris dins d'una estratègia financera ben dissenyada.

Exemple pràctic: una pime industrial que inverteix 500.000€ a automatitzar la seva línia de producció podria estructurar el finançament així:

El resultat: l'empresa finança el seu projecte amb liquiditat immediata a tipus bonificat, recupera part de la inversió via deduccions i redueix costos laborals amb bonificacions. Són instruments compatibles, amb dos matisos: la base de la deducció es redueix en les subvencions rebudes per a aquesta activitat i imputades com a ingrés en l'exercici, i la bonificació del personal investigador només s'acumula amb la deducció per R+D+i sobre la mateixa persona si l'empresa té el Segell PIME Innovadora.

Dissenyar aquesta combinació òptima és precisament la funció d'un CFO extern. A Tecnocim Innova, amb més de 30 anys d'experiència en finançament empresarial, analitzem cada cas per maximitzar el retorn de cada euro invertit.

Quines empreses poden sol·licitar un préstec ICO?

El pot sol·licitar qualsevol autònom, empresa o entitat amb activitat a Espanya que estigui al corrent amb Hisenda i la Seguretat Social i no figuri en fitxers de morositat (RAI, ASNEF); l'entitat financera analitzarà a més el seu endeutament a la CIRBE. La línia de finançament directe ICO Creixement exigeix a més una antiguitat mínima de 4 anys i, amb caràcter general, els comptes dels dos últims exercicis auditats.

Es pot combinar un préstec ICO amb subvencions i deduccions?

Sí. Els préstecs ICO són compatibles amb subvencions a fons perdut, deduccions fiscals per R+D+i i bonificacions a la Seguretat Social; això sí, les subvencions redueixen la base de la deducció i la bonificació del personal investigador només se suma a la deducció sobre la mateixa persona amb el Segell PIME Innovadora. L'estratègia òptima sol combinar-los: el préstec aporta liquiditat immediata a tipus bonificat mentre les subvencions i deduccions redueixen el cost final del projecte.

Següent pas

Els préstecs ICO són una eina potent, però les seves línies canvien cada any: el 2026 ja han tancat les línies MRR i ICO Creixement Exportadors, mentre que la línia ordinària d'Empreses i Emprenedors i ICO Creixement continuen obertes. Convé revisar què és vigent abans de planificar el finançament.

Contacta amb Tecnocim Innova i t'ajudem a identificar les línies ICO més adequades per a la teva empresa, preparar la documentació i combinar-les amb subvencions i deduccions fiscals per a una estratègia financera completa.