Préstecs ICO per a empreses: línies, requisits i com sol·licitar-los

El Govern ha retallat un 92% el pressupost de la línia ICO Empreses i Emprenedors: de 8.150 a 600 milions d'euros per al 2026 (Resolució de gener de 2026, 3a esmena al Pla de Recuperació). Alhora, ha llançat dos nous instruments — ICO Creixement i ICO Creixement Exportadors — que moltes pimes encara desconeixen. En aquesta guia repassem totes les línies de préstecs ICO actives, les seves condicions i com integrar-les en l'estratègia financera de la teva empresa.

Préstecs ICO el 2026: què són i per què importen a la teva empresa

L'Institut de Crèdit Oficial (ICO) és una entitat pública adscrita al Ministeri d'Economia que no opera com un banc convencional. No té oficines ni concedeix crèdits directament al públic — excepte en la seva nova línia ICO Creixement —, sinó que canalitza fons a través d'entitats financeres que han subscrit conveni amb l'ICO.

Què significa això a la pràctica? Que l'ICO posa els diners i fixa les condicions màximes (tipus d'interès, termini, carència), però és el teu banc qui analitza la viabilitat de l'operació i qui assumeix el risc d'impagament. Per això, accedir a un préstec ICO exigeix superar tant els requisits del programa com l'anàlisi de risc de l'entitat financera.

La diferència fonamental respecte a una subvenció és que el préstec ICO es retorna. No obstant això, les condicions són significativament més favorables que les de mercat: terminis de fins a 20 anys, fins a 3 anys de carència i tipus bonificats. A més, els préstecs ICO són compatibles amb subvencions, deduccions fiscals i bonificacions a la Seguretat Social, cosa que permet dissenyar una estratègia de finançament integral.

Totes les línies ICO per a empreses: mapa complet 2026

L'ICO ofereix més d'una desena de línies de finançament. Aquestes són les més rellevants per a pimes i autònoms:

ICO Empreses i Emprenedors: la línia principal

És la més coneguda i la que absorbeix la major part de sol·licituds. Finança inversions productives, necessitats de liquiditat, despeses corrents i projectes de digitalització. Les modalitats inclouen préstec, lísing, rènting i línia de crèdit. El client tria entre tipus fix o variable, i l'entitat financera pot aplicar una única comissió d'obertura.

Dada clau: amb només 600 milions disponibles — enfront dels 8.150 de la dotació original del Pla de Recuperació —, la finestra d'oportunitat s'ha estret considerablement. Qui vulgui sol·licitar aquesta línia el 2026 ha d'actuar amb rapidesa.

Necessites finançament per a la teva empresa? El nostre equip analitza el teu cas i et recomana la combinació òptima de subvencions, deduccions i finançament. Sol·licita un diagnòstic gratuït.

Com sol·licitar un préstec ICO pas a pas?

El procés varia segons la línia, però per a les línies de mediació (Empreses i Emprenedors, Crèdit Comercial, Internacional) segueix aquests passos:

1. Identifica la línia adequada. Cada línia té un propòsit específic: no facis servir Empreses i Emprenedors si el que necessites és avançar factures d'exportació (per a això hi ha ICO Exportadors).

1. Prepara la documentació. Les entitats financeres demanen habitualment: CIF o DNI, comptes anuals dels dos últims exercicis, declaració de l'Impost de Societats, pla d'inversió o pressupost detallat i certificat d'estar al corrent amb Hisenda i la Seguretat Social.

1. Acudeix a una entitat financera adherida. Pots consultar la llista de bancs amb conveni ICO a ico.es o trucar al 900 121 121 (gratuït). No totes les entitats operen amb totes les línies.

1. Negocia les condicions. L'ICO fixa els tipus màxims, però l'entitat financera pot oferir condicions més favorables. Compara ofertes entre diferents bancs.

1. Formalització i disposició. Un cop aprovada, se signa davant l'entitat i es disposa del capital. Per a la línia d'Empreses i Emprenedors, la formalització ha de produir-se abans del 31 d'agost de 2026.

Requisits generals

• Ser autònom, empresa privada o entitat amb activitat a Espanya
• No figurar en registres de morositat (CIRBE, RAI, ASNEF)
• Estar al corrent d'obligacions tributàries i amb la Seguretat Social
• Destinar els fons a la finalitat prevista en la línia

Per a les línies de finançament directe (ICO Creixement), la sol·licitud és 100% digital a través del web de l'ICO, sense intermediació bancària. En aquest cas, la pime ha de tenir una antiguitat mínima de 4 anys i els comptes dels dos últims exercicis auditats.

ICO Creixement i Creixement Exportadors: les línies que ningú t'explica

ICO Creixement: finançament directe i digital

Llançada el 2025, és la primera línia en què l'ICO finança directament la pime, sense passar per un banc intermediari. Està dissenyada per a empreses que, pel seu caràcter innovador o el seu nivell d'endeutament, troben barreres en la banca tradicional.

Condicions principals:

• Dotació: 1.000 milions d'euros
• Import mínim: 50.000€
• Tipus d'interès: EURIBOR + marge entre 0,75% i 1,75% segons risc
• Termini: 5-10 anys amb fins a 2 anys de carència
• Sol·licituds obertes fins al 31 de desembre de 2027
• Procés 100% digital

Aquesta línia resulta especialment interessant per a pimes innovadores amb forta inversió en intangibles. Si la teva empresa té el segell PIME innovadora, ICO Creixement pot complementar les deduccions fiscals per R+D+i amb liquiditat a tipus competitius.

ICO Creixement Exportadors: fins a un 30% a fons perdut

Activada al febrer de 2026 amb 750 milions, aquesta línia es dirigeix a pimes exportadores o importadores afectades per l'entorn aranzelari global. La seva característica diferenciadora és que inclou un tram no reemborsable de fins al 30% del préstec, amb un límit de 200.000€ — cosa que a la pràctica la converteix en una combinació de préstec i subvenció.

Requisits específics:

• Pime amb almenys 4 anys d'antiguitat
• Activitat exterior superior al 5% de la xifra de negocis
• Finançament de fins al 80% de la inversió objectiu
• Sol·licituds fins a l'1 de juliol de 2026

La teva empresa exporta i necessita finançament? A Tecnocim t'ajudem a combinar ICO Creixement Exportadors amb altres ajuts a la internacionalització. Contacta amb nosaltres.

Préstecs ICO i subvencions: com combinar-los en la teva estratègia financera

Un error freqüent és tractar els préstecs ICO com a alternativa a les subvencions. En realitat, són instruments complementaris dins d'una estratègia financera ben dissenyada.

Exemple pràctic: una pime industrial que inverteix 500.000€ a automatitzar la seva línia de producció podria estructurar el finançament així:

El resultat: l'empresa finança el seu projecte amb liquiditat immediata a tipus bonificat, recupera part de la inversió via deduccions i redueix costos laborals amb bonificacions. Els quatre instruments són legalment compatibles.

Dissenyar aquesta combinació òptima és precisament la funció d'un CFO extern. A Tecnocim Innova, amb més de 30 anys d'experiència en finançament empresarial, analitzem cada cas per maximitzar el retorn de cada euro invertit.

Següent pas

Els préstecs ICO són una eina potent, però amb pressupostos que s'esgoten i terminis que es tanquen — la línia d'Empreses i Emprenedors caduca el 31 d'agost de 2026 —, el moment d'actuar és ara.

Contacta amb Tecnocim Innova i t'ajudem a identificar les línies ICO més adequades per a la teva empresa, preparar la documentació i combinar-les amb subvencions i deduccions fiscals per a una estratègia financera completa.